Wat is samengestelde rente?

Als het gaat om het berekenen van rente, zijn er twee basiskeuzes: eenvoudig en samengesteld. Enkelvoudige rente betekent simpelweg een vast percentage van de hoofdsom per jaar. Als u bijvoorbeeld gedurende 10 jaar $ 1.000 tegen een enkelvoudige rente van 5% belegt, kunt u de komende tien jaar elk jaar $ 50 aan rente ontvangen. Niet meer niet minder. In de beleggingswereld zijn obligaties een voorbeeld van een beleggingstype dat doorgaans enkelvoudige rente betaalt.

Aan de andere kant is samengestelde rente wat er gebeurt wanneer u uw inkomsten herinvesteert, die vervolgens ook rente verdienen. Samengestelde rente betekent in wezen 'rente op de rente' en is de reden waarom veel beleggers zo succesvol zijn.

Bron afbeelding: Getty Images.

Denk er zo over. Laten we zeggen dat u $ 1.000 investeert tegen 5% rente. Na het eerste jaar ontvangt u een rentebetaling van $ 50. Maar in plaats van het in uw zak te steken, herbelegt u het tegen hetzelfde tarief van 5%. Voor het tweede jaar wordt uw rente berekend op een investering van $ 1.050, wat neerkomt op $ 52,50. Als u dat herbelegt, wordt uw derdejaarsrente berekend op een saldo van $ 1.102,50. Je snapt het idee. Samengestelde rente betekent dat uw hoofdsom (en de rente die het genereert) in de loop van de tijd groter wordt.

Het verschil tussen enkelvoudige en samengestelde rente kan enorm zijn. Kijk eens naar het verschil op een $ 10.000 beleggingsportefeuille tegen 10% rente in de loop van de tijd:

hoe oud moet je zijn om een ​​Roth Ira te openen

Berekeningen door auteur.

Het is ook vermeldenswaard dat er een zeer vergelijkbaar concept is dat bekend staat als cumulatief interesse. Cumulatieve rente verwijst naar de som van de gedane rentebetalingen, maar verwijst doorgaans naar betalingen op een lening. De cumulatieve rente op een hypotheek van 30 jaar zou bijvoorbeeld zijn hoeveel geld u aan rente hebt betaald over de looptijd van de lening van 30 jaar.

een dalende aandelenmarkt wordt vaak geassocieerd met welk dier?

Hoe samengestelde rente wordt berekend

Samengestelde rente wordt berekend door een exponentiële groeifactor toe te passen op de rentevoet of het rendement dat u gebruikt. Om samengestelde rente over een bepaalde periode te berekenen, is hier een wiskundige formule die u kunt gebruiken:

Waar 'A' het uiteindelijke bedrag is, is 'P' de hoofdsom, 'r' is de rentevoet uitgedrukt als een decimaal, 'n' is de samengestelde frequentie en 't' is de periode in jaren. Dit is wat al deze variabelen betekenen:

Voornaamverwijst naar het beginsaldo waarover rente wordt berekend. De term wordt vaker gebruikt in de context van het oorspronkelijke saldo van een lening, maar kan ook worden toegepast op uw oorspronkelijke investeringsbedrag. Als u bijvoorbeeld besluit om gedurende vijf jaar $ 10.000 te investeren, zou dat bedrag uw hoofdsom zijn voor de berekening van samengestelde rente. Tariefverwijst naar de rentevoet (of het verwachte rendement op beleggen), uitgedrukt als een decimaal. Voor berekeningsdoeleinden, als u verwacht dat uw beleggingen met gemiddeld 7% per jaar groeien, zou u hier 0,07 gebruiken. Samengestelde frequentieverwijst naar hoe vaak u rente toevoegt aan de hoofdsom. Als we het voorbeeld van 7% rente gebruiken, als we jaarlijkse samenstelling zouden gebruiken, zou u eenvoudig eenmaal per jaar 7% bij de hoofdsom optellen. Aan de andere kant zou halfjaarlijkse bereiding inhouden dat de helft van dat bedrag (3,5%) tweemaal per jaar wordt toegepast. Andere veel voorkomende samenstellingsfrequenties zijn driemaandelijks (vier keer per jaar), maandelijks, wekelijks of dagelijks. Er is ook een wiskundig concept dat continue samenstelling wordt genoemd, waarbij de rente constant toeneemt. Tijdis een vrij vanzelfsprekend concept, maar voor het berekenen van samengestelde rente, moet u ervoor zorgen dat u de totale tijdsperiode in jaren uitdrukt. Met andere woorden, als u 30 maanden belegt, gebruik dan 2,5 jaar in de formule.

Compounding frequentie maakt een verschil

In het vorige voorbeeld gebruikten we jaarlijkse samenstelling - wat betekent dat de rente eenmaal per jaar wordt berekend. In de praktijk wordt samengestelde rente vaak vaker berekend. Gebruikelijke samengestelde intervallen zijn driemaandelijks, maandelijks en dagelijks, maar er zijn veel andere mogelijke intervallen die kunnen worden gebruikt.

De compounding-frequentie maakt een verschil - met name frequentere compounding leidt tot snellere groei. Hier is bijvoorbeeld de groei van $ 10.000 tegen een rente van 8%, samengesteld op verschillende frequenties:

Voorbeeld berekening samengestelde rente

Laten we als basisvoorbeeld zeggen dat u 20 jaar lang $ 20.000 tegen 5% rente, samengesteld per kwartaal, belegt. In dit geval zou 'n' vier zijn, aangezien de driemaandelijkse samenstelling vier keer per jaar plaatsvindt. Op basis van deze informatie kunnen we de uiteindelijke waarde van de investering na 20 jaar als volgt berekenen:

hoe geld te verdienen in olie

Samengestelde inkomsten versus samengestelde rente

Het verschil tussen samengestelde rente en samengestelde inkomsten is dat samengestelde inkomsten verwijzen naar de samengestelde effecten van: beide rentebetalingen en dividenden, evenals een stijging van de waarde van de investering zelf.

Als een aandeleninvestering u bijvoorbeeld 4% dividendrendement , en de aandelen zelf met 5% in waarde zijn gestegen, zou u een totale winst voor het jaar van 9% hebben. Wanneer deze dividenden en prijswinsten in de loop van de tijd toenemen, is het een vorm van samengestelde inkomsten en geen rente (aangezien niet alle winsten voortkwamen uit betalingen aan u).

In een notendop, als u het heeft over langetermijnrendementen van aandelen, ETF's of beleggingsfondsen, wordt dit technisch samengestelde inkomsten genoemd, hoewel het nog steeds op dezelfde manier kan worden berekend als u uw verwachte rendement kent.

Waarom samengestelde rente zo'n belangrijk concept is voor beleggers

Samengestelde rente is het fenomeen dat het mogelijk maakt dat schijnbaar kleine geldbedragen in de loop van de tijd uitgroeien tot grote bedragen. Om de kracht van samengestelde rente ten volle te benutten, moeten investeringen gedurende lange perioden kunnen groeien en worden samengesteld.